أنشئ مشروعك التجاري، وقم بتمويله، وتنمي مدخراتك، وقم بإدارته، ثم قم بنقله: كل هذا، دون التنازل عن قناعاتك. كان هذا هو موضوع مؤتمر “القيادة بقيمك ورحلتك الأخلاقية والتمويل الإسلامي”، الذي تم تنظيمه يوم السبت 24 أكتوبر 2026 في كلية إدارة الأعمال المالية، شارع لوورميل، في الدائرة الخامسة عشرة بباريس. جلسة عامة وثلاث فصول رئيسية، أعدها طلاب الصف الثامن من شهادة المدرسة المالية الإسلامية، وهي مخصصة للمديرين والحرفيين والتجار والمهن الحرة ومستشاريهم: المحاسبين والمحامين وكتاب العدل والمصرفيين.

يتألف السؤال الأولي من جملة واحدة، طرحها المنظمون: “إن التمويل الإسلامي كثيراً ما يتم التعامل معه من زاوية إدارة الثروات، “وقادتنا في كل هذا؟” سلم أمة الميكروفون لثمانية متحدثين. وكانت إجابتهم المشتركة: الحلول موجودة في فرنسا، وهي أكثر عدداً مما نعتقد، ولكنها تظل غير معروفة على نحو جيد، ولم يتم بعد بناء التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

“سوق داخل سوق”

أسس محمد مصباحي، مستشار إدارة الثروات، شركة أمانة باتريموين. الفكرة “نضجت ونشأت تقريبًا في Financia”، حيث حصل على درجة الماجستير في إدارة الأعمال التنفيذية. بالنسبة له، القيادة بقيمك “هذا ما يجب على كل رجل أعمال مسلم أن يفعله في نهاية المطاف”.

وهو لا يبالغ في تقدير أهمية هذا القطاع: فالتمويل الإسلامي هو “سوق داخل السوق”، وهو “جزء صغير” من التمويل التقليدي. ولكنها سوق تتطور وتتوسع “منذ أكثر من خمسة عشر عامًا”، والتي يرغب المهنيون المسلمون في “المشاركة والمساهمة فيها”.

أنور حسون، مستشار التمويل الإسلامي لمدة خمسة وعشرين عامًا بعد أن عمل في وكالة تصنيف وفي مجال الخدمات المصرفية، يقدم تعريفًا. ويتذكر أن التمويل “قطاع غير أخلاقي تماماً من النشاط. وهذا لا يعني أنه غير أخلاقي: بل يعني أنه لا يهتم بالأخلاق. “إن التمويل الإسلامي هو “قسم من التمويل الأخلاقي”: يجب أن يحترم المبادئ الدقيقة.

• لا فائدة؛
• لا تكهنات.
• عدم وجود قطاعات نشاط غير مشروعة؛
• تقاسم الأرباح والخسائر مع أصحاب المصلحة.

باختصار، “جزء من التمويل يميل إلى فعل الخير”.

ما يمكن لزعيم مسلم أن يفعله بالفعل في فرنسا

شارك بغداد شيجي في تأسيس شركة أبطال، وهو مكتب متعدد العائلات يدعم الرياضيين رفيعي المستوى وقادة الأعمال في إدارة الثروات بما يتوافق مع الأخلاق الإسلامية. أخلاقيات “قبل كل شيء عالمية”، تضاف إليها قواعد التوافق مع الشريعة الإسلامية.

ويشير إلى أنه قبل عشر سنوات لم يكن هناك “الكثير من الحلول”. اليوم يستطيع المسلم الفرنسي أن:

• تمويل شراء مسكنك الرئيسي، أو استثمار الإيجار أو مقر عملك؛
• الاستثمار في جميع فئات الأصول: العقارات في فرنسا أو في الخارج، الأسواق المالية الإسلامية، صناديق الاستثمار؛
• واستخدام المظاريف الضريبية التي تمنح الحق في المزايا الضريبية، “وهذا أمر مهم في السياق الفرنسي”؛
• استثمر جزءًا من مدخراتك في استثمارات بديلة تدعم رواد الأعمال بشكل مباشر، “وبالتالي الاقتصاد الحقيقي”.

بالنسبة لمدير الأعمال، تبدأ الطريقة بتشخيص وضعه الشخصي والمهني، واحتياجاته وأهدافه، ثم باستراتيجية الثروة طويلة المدى. الهدف: بناء الأصول “كأب صالح”، فعال فيما يتعلق بقيمه وكذلك القانون والضرائب، وقادر على إنتاج دخل. لذلك، “إذا انتهت مغامرة ريادة الأعمال غدًا بالنسبة لقائد الأعمال هذا، فإن مغامرته الموروثة تستمر”.

الإرسال وفقًا لقيمه، وفقًا للقانون الفرنسي

سليمة الدهماني كاتبة عدل في مونتمورنسي، في فال دواز. لقد جاءت “لتنبيه” قادة الأعمال إلى نقطة غالبًا ما يتم إهمالها: وهي توقع أعمالك وتمريرها وإدامتها. عقود الزواج، التبرعات، إنشاء الشركات، الميراث، شراء العقارات: كاتب العدل يدعم عملائه “طوال حياتهم”.

بالنسبة لها، التمويل الإسلامي هو “الخيط المشترك” لحياة المجتمع: تطبيق القواعد الدينية على أساس يومي، في عمل الفرد ومشاريعه. وبشكل ملموس، يمكن أن يتخذ ذلك شكل وصايا يتم وضعها وفقًا للشريعة الإسلامية مع احترام القواعد الفرنسية، أو أدوات مثل الدفع الآجل لشراء العقارات.

وتلخص أن كاتب العدل “يعمل بالأدوات المتوفرة لديه” ويكيفها مع حالة كل عميل. وأضاف: «إذا كانت الخصوصية هي احترام القيم والأخلاق، فحسناً سنفعل ذلك، مع احترام القوانين الفرنسية».

سكينة: تأمين الجنازة بأكثر من 5000 عضو

يقوم عز الدين غلام الله بالتدريس في كلية إدارة الأعمال المالية لمدة خمس سنوات. وهو يدير شركة SAAFI، وهي شركة استشارات في مجال الاستثمار المالي ووساطة التأمين، والتي أطلقت سكينة في عام 2020، وهو حل معاشات تقاعدية مصمم على نموذج التأمين المتبادل الإسلامي التكافلي.

تقوم سكينة فونيري بتمويل الجنازات وإعادة الجثث إلى بلدان الشتات الإسلامي في فرنسا. واليوم تضم الجمعية “ما يزيد قليلاً عن خمسة آلاف عضو” من جميع الطوائف: المغاربة والجزائريين والسنغاليين والماليين واليمنيين… ويشترك المتحولون أيضًا في تمويل ليس العودة إلى الوطن بل الدفن في فرنسا.

وتكرر ملاحظته آراء المتحدثين الآخرين: لا يوجد فاعل وحده يلبي جميع الاحتياجات. يقدم العديد من اللاعبين حلاً “من التمويل العقاري إلى الادخار، بما في ذلك التخطيط للجنازة”.

وجهة نظر لندن: “إنشاء منتجات عالمية”

ضيف شرف الأمسية، عمر خليل يرأس مؤسسة خالية من الربا، وهي مؤسسة خيرية بريطانية تساعد الأفراد على عيش حياة خالية من الربا: التثقيف المالي، والدعوة للمجتمعات والبرلمان، والتوجيه نحو منتجات خالية من الربا. لقد جاء لإلقاء كلمة التخرج، بدعوة من «أخيه العزيز» قادر مربوح، الذي يقوم بتدريس التمويل الإسلامي منذ ثلاثة عشر إلى خمسة عشر عامًا. وحضر المؤتمر أكثر من مائة طالب، سابقين وحاليين ومستقبليين، وحصل أكثر من خمسة وعشرين منهم على شهادتهم أو ماجستير إدارة الأعمال التنفيذي في التمويل الإسلامي.

تعد المملكة المتحدة “السوق الأكثر غربية للتمويل الإسلامي في العالم”، حيث أنها موجودة “منذ ثلاثين أو أربعين عامًا تقريبًا”. واليوم لديها خمسة بنوك إسلامية، واثنين أو ثلاثة “نافذة” إسلامية تدعمها البنوك التقليدية، وأكثر من عشرين شركة للتكنولوجيا المالية تقدم تمويل السيارات، أو التمويل العقاري، أو استثمارات الأسهم أو التأمين. فرنسا “في البداية”: مجتمع مسلم كبير للغاية، ولكن لم يتم بعد البنية التحتية أو المنتجات.

ويصر على أنه ليس بعد. ووفقا له، يمكن لفرنسا أن “تنفجر” في هذا السوق في السنوات الخمس إلى العشر المقبلة، من خلال تعلم الدروس البريطانية، دروس النجاحات والإخفاقات: “سوف تتعلم من أخطائنا بسرعة أكبر بكثير”، خاصة وأن فرنسا لديها، كما يقول، “ضعف عدد السكان”. وهو يدرك أن أحد إخفاقات المملكة المتحدة هو عدم قدرتها على الشرح لعامة الناس ما يجلبه التمويل الإسلامي حقاً.

ومن هنا نصيحته الرئيسية: لا تصمم منتجات “للمسلمين فقط”. “إنشاء منتجات عالمية قادرة على حل المشاكل المجتمعية وتكون قابلة للتطبيق تجارياً للجميع. وعندها سوف يفهم الناس القيمة الحقيقية للتمويل الإسلامي”، والتي تتلخص في ضمان تطابق الاقتصاد الحقيقي مع الاقتصاد الأخلاقي.

تعهد بتحرير نفسك

قام تاكو فوفانا، وهو محاسب متخصص في الضرائب على مجموعة الشركات، بتأسيس شركة مانسا للاستشارات للمحاسبة والضرائب قبل أربع سنوات. إنها تدعم المديرين من أجل “تأمين” شركاتهم، ولكن قبل كل شيء حتى يتمكنوا من تحقيق الأهداف التي حددتها رؤيتهم.

وترتكز شركتها على القيم التي اختارتها، والتي هي أيضًا قيم التمويل الإسلامي، وعلى نظام بيئي كامل يحترمها. بفكرة قوية: التحرر. لقد أنشأت شركتها لتقدم رؤيتها الخاصة لمهنة المحاسبة، ولكن أيضًا لأن “ريادة الأعمال هي وسيلة للتحرر”. ويصبح السؤال بعد ذلك: “كيف نحرر أنفسنا بأن نكون أنفسنا”.

ما هو موجود، وما لا يزال مفقودا

هل يغطي التمويل الإسلامي الفرنسي كافة احتياجات المسلمين في فرنسا؟ يجيب أنور حسون: “بعيداً عن ذلك”. العروض المصرفية موجودة، خاصة للأفراد (شراء مسكن رئيسي بشكل خاص) وللادخار؛ أقل بكثير بالنسبة لأصحاب المشاريع. لذلك كان على الفصول الدراسية بعد الظهر أن تجيب على ثلاثة أسئلة: ما هو الوضع الحالي للمنتجات؟ ما الذي يحتاجه رواد الأعمال، في التمويل، في الادخار، في المشورة؟ وكيف يمكن لمستشاري إدارة الثروات والوسطاء والمستثمرين الالتقاء “على نفس المنصة”؟

وهو لا يخفي العقبة: فالسياق في أوروبا القارية “أكثر انغلاقا، وأكثر تقييدا، وأكثر إيديولوجية بكثير مما هو عليه في المملكة المتحدة”. “إن الإنجليز يرشدوننا إلى الطريق، نعم، لكن لديهم تسهيلات على المستوى المؤسسي لن نحظى بها نحن. الأمر يتطلب الإبداع، وبالنسبة للبعض منا، العبقرية، كما آمل. “

قادر مربوح، مدير قسم التمويل الإسلامي في كلية إدارة الأعمال فينانشيا، يقيم ما حدث اليوم. إن تمويل الأعمال “بدأ يصبح منظما”: هناك حلول مصممة خصيصا، لكننا “لم نتمكن بعد من تصنيع حلول التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة”. ومن ناحية أخرى، بالنسبة للادخار، فإن العروض عديدة “بشكل متزايد”، كما يتضح من مديري الثروات وشركات الإدارة الموجودين في ذلك اليوم.

والمقارنة مع لندن ليست قاسية للغاية: “يخبرنا أصدقاؤنا في لندن أنه ليس لدينا ما نخجل منه على الإطلاق من العرض بين إنجلترا وفرنسا. » المشكلة الحقيقية تكمن في مكان آخر: “الناس لا يفكرون في الأمر، والبعض الآخر لا يؤمنون به حتى. » ويخلص إلى أن دليل المؤتمر هو أنه في كل مرحلة، النقل، الادخار والتمويل، هناك حلول والمزيد من الخبراء لدعم: شركات المحاسبة، كتاب العدل، المحامين، مستشاري إدارة الثروات.

تقرير فيديو أوما، تم تصويره يوم 24 أكتوبر 2026 في كلية إدارة الأعمال المالية (باريس). تمت ترجمة تصريحات عمر خليل، باللغة الإنجليزية، من قبل هيئة التحرير.